长寿时代来了中国商业健康险大有可为新

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来源：顾问云

人类社会正在进入长寿时代，将形成新的人口和社会经济形态。长寿时代下，人类的预期寿命延长，人人带病长期生存将成为普遍现象，人类社会将面临全新的健康挑战，健康的重要性凸显。

长寿时代来临，健康对于经济发展尤为重要，不仅表现在健康的劳动力创造经济收益，还表现在健康的改善可以减轻慢病负担，并进一步拓展老年人的工作能力，提升劳动参与度和劳动生产率。

据估计，未来20年，随着健康状况改善，全球将多存活2.3亿人，中年健康年限将延长10年，健康的社会总收益可望达万亿美元。健康的投入产出比较高，每投入1美元用于改善健康，经济回报有望达到2-4美元。要实现这些收益，需要将健康支出重心从治疗转移至预防。

近年来，中国政府将健康提至国家战略高度。年，《政府工作报告》首次提出健康中国概念。年1月，国务院印发《“十三五”卫生与健康规划》，明确提出“把人民健康放在优先发展的战略地位”。年10月，党的十九大报告将“实施健康中国战略”列入国家发展基本方略。年，国务院和国务院办公厅分别印发《国务院关于实施健康中国行动的意见》《健康中国行动组织实施和考核方案》，进一步推动健康中国战略的落地。年3月，“十四五”规划明确提出“全面推进健康中国建设”“把保障人民健康放在优先发展的战略位置”“为人民提供全方位全生命期健康服务”。

01.商业健康险作为健康支付重要手段发展迅速

医疗保障体系中，商业健康险是重要补充支付手段。目前，中国基本形成了以医疗救助为托底、基本医保为主体、大病保险、商业健康险为补充的多层次医疗保障体系。年以来，为了保障居民医疗支付需求，缓解基本医疗保险支出压力，国家出台多项政策大力支持商业健康险发展。年1月，银保监会等13部门发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，明确提出商业健康保险规模到年要超过两万亿元，成为中国医疗保障体系的重要组成部分。

在政策与市场的双重推动下，中国商业健康险市场发展迅速。年~年，健康险原保费收入从亿元快速增至亿元，年均复合增长率高达31.6%，远超同期人身险15%和财险11%的增速。年人身险项下商业健康险占比达22%。

但是，中国商业健康险的规模和占比与发达国家相比仍存在一定差距。美国寿险业协会（ACLI）数据显示，年美国健康险保费收入达亿美元，在寿险公司总保费收入中占比27%，分别是中国年的1.9倍和1.3倍。

在结构方面，中国商业健康险仍以重疾险为主，多为一次性定额给付，其补偿性弱于医疗保险，保障功能相对较弱。年，中国重疾险保费收入亿元，占健康险保费收入的64.3%。而同期美国医疗保险占健康险保费收入的82.8%。

02.多因素驱动中国商业健康险蓬勃发展

经济增长、人口老龄化及疾病谱改变拉动对医疗需求的增长。

▍医疗健康消费与经济发展水平高度正相关

统计数据表明，当人均国内生产总值（GDP）达1.2万美元时，医疗健康支出的GDP占比约为7%；当人均GDP达1.9万美元时，医疗健康支出占比约为8%。这意味着在一个快速成长的经济体中，医疗健康支出的增速高于GDP增速。原因在于随着经济增长，居民收入水平提高，消费结构升级，支出不再局限于满足食品和居住等基本生活需求，人们医疗健康意识逐步提升，生活品质也得以提升。

▍医疗健康消费与人口老龄化程度高度正相关，且前者增速快于后者

当老年抚养比达12.4%时，医疗健康支出的GDP占比约为8%；当老年抚养比达21.6%时，医疗健康支出的GDP占比上升至9.3%。这可归因于人口老龄化伴随重疾和慢病的发生率大幅增加，人们长期带病生存，医疗健康消费因此快速增长。以心血管病为例，据国家心血管病中心预测，年~年，仅老龄化就使得心血管病事件（心绞痛、心肌梗死、心脏猝死）发生率上升50%以上。而经济学人智库研究表明，随着全球老龄化的不断深化，预计阿尔兹海默症患者人数每20年将翻一番。

▍中国疾病谱发生重大改变，慢病成为主要疾病负担

自新中国成立以来，随着公共卫生条件的改善和医疗水平的提升，慢性非传染性疾病逐渐取代传染性疾病成为居民主要疾病负担。年，呼吸系统疾病、急性感染性疾病和结核病是主要死亡原因；而到年，恶性肿瘤、心脏病、脑血管病则成为死亡率前三的疾病。

▍快速老龄化将导致慢病医疗负担大幅增加

老年人身体机能下降，其面临的老年疾病较为复杂。首先，多数老年人患有慢性非传染性疾病；其次，老年人“一体多病”较为常见；再次，老年疾病存在多重用药和药物副作用的问题，需要多专业医师参与诊治，多学科团队参与康复及护理。中国老年人的主要疾病有心血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病等。以恶性肿瘤为例，发病人数集中在60岁以上，到80岁达到高峰。据中国老年保健协会预测，到年，老龄化将导致慢性非传染性疾病的负担至少增加40%。

▍中青年人群也面临健康挑战，相关收入损失值得